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所謂「勞保貸」,其實全名是「勞工保險被保險人紓困貸款」,由勞動部協助辦理、與合作金融機構共同推行的貸款專案。簡單講,就是針對有參加勞工保險的在職或曾參加過的勞工,提供一筆以超低利率為特色的貸款。
這種貸款的設計本意,是希望能幫助經濟比較弱勢或臨時遇到困難的勞工,提供一筆低負擔的資金做應急之用。過去幾年疫情期間,政府也曾多次擴大這類貸款的對象與額度,讓不少人撐過了最困難的時刻。
很多人以為只要有投保勞保就能申請,但其實還是有一些門檻:
必須是「勞工保險」的被保險人:也就是說,你的勞保要是在「勞保局」底下的,若你是軍公教、農保、漁保的話,很抱歉,這不適用。
參保年資需達特定標準:根據每次申貸的政策,可能會要求累積投保年資滿一定年限,例如一年或兩年以上。
年齡限制:通常規定18歲以上,且未滿65歲。
信用紀錄:雖然這筆貸款是由政府背書,但金融機構仍會查你的信用狀況,如果你有信用卡欠費、強制執行記錄,還是可能被拒貸。
年所得限制:某些年度的貸款計畫會限制年所得,例如年收不能超過70萬元。
換句話說,這不是百分之百保證核貸的「天使貸款」,而是一種有條件、有選擇的補助型貸款。
若你符合資格且成功申貸,那麼恭喜你,因為勞保貸的條件確實相當不錯:
利率極低:以往平均利率落在1.4%~1.7%之間,遠低於一般信貸的6%~12%。
最高可貸金額:每人上限一般為10萬元左右,視年度政策調整。
寬限期:有些版本的貸款提供6個月到一年的寬限期,這期間你只需要還利息,不用還本金。
還款期限彈性:一般為3年期,可依自身能力分期攤還。
這些條件對於急需一筆現金但又不想背高額利息的人來說,無疑是一種救命繩。
大多數的勞保貸都是「有時效性」的,也就是政府每年會視經濟情況、預算編列推出特定時段的貸款方案。你可以透過以下幾個步驟來掌握申請進度:
備齊資料
包含身份證影本、勞保保單證明、財力證明(例如薪資單)、戶口名簿等。
注意,因為名額有限,常常一開放就秒殺,很多人會錯過或資料不齊全導致落空。所以,「提早準備」才是真正的關鍵。
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五、陷阱與誤解:不是每個人都適合勞保貸
雖然勞保貸聽起來像是個萬靈丹,但它也不是完美的選項,以下幾點值得留意:
只是一次性貸款:勞保貸不像循環信用,你這次借完就不能再借第二次,至少要等下一年度計畫開放。
金額有限,不能治本:最多10萬說多不多,說少不少,但若你本身的財務困境是長期性的,例如房貸壓力、卡債纏身,這筆錢只會延後問題,無法根本解決。
容易造成依賴心理:很多人拿到錢後沒有做好財務規劃,反而過度仰賴低利貸款度日,形成惡性循環。
使用目的應謹慎:勞保貸的本質是「紓困」,而非「創業資金」或「投資用途」,若你拿去買股票、買加密貨幣,風險其實不低。
我們必須誠實面對:需要勞保貸的時候,往往是人生財務最卡關的時候。但與其每次等政府補助來紓困,不如從源頭下手做基本理財。
設立緊急預備金:至少準備3~6個月的生活費。
每月記帳與檢視支出:不必細到每杯飲料,但至少知道哪裡花最多錢。
保險保障完整:避免萬一失能或重大傷病無力負擔醫療費。
若可能,建立兼職副業收入來源:不要只依賴單一工作。
當然,這些建議說來簡單,做起來難。但人生就是這樣,不管你有沒有準備,該來的挑戰終究會來,準備好工具,才不會被生活打敗。
借款條件須知: 在台灣,信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策,並不受到明確的政府法規限制,但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍:
1. 信用貸款年限
.最短貸款年限: 一般為1年。
.最長貸款年限:通常為7年(84個月),但根據不同的銀行或金融機構, 可能有更長或更短的貸款期限。例如,有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出,較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低;相反,較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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